Contrairement à ce que l’on pourrait croire, aucune loi n’impose à un emprunteur de souscrire une assurance. Pour autant, lorsqu’il s’agit d’un crédit immobilier, les sommes en jeu sont telles que l’assurance est de facto imposée par l’établissement prêteur pour accorder le prêt. Elle recouvre alors une garantie d’invalidité permanente, une garantie assurance décès, une assurance incapacité temporaire de travail et une garantie perte d’emploi, la seule facultative, cependant vivement recommandée.

Un poids toujours plus grand

Si l’assurance présente déjà une grande importance pour obtenir un prêt, la baisse des taux lui en a conféré encore plus, son poids financier n’ayant jamais été aussi élevé. D’après Meilleurtaux, en février dernier 85 % des taux d’intérêts bancaires étaient inférieurs à 1,50 % contre 50 % en septembre 2020. Mieux encore, 70 % s’affichaient en dessous de 1,30 %. Dans ce contexte, le coût de l’assurance est pour beaucoup d’emprunteurs supérieur au coût du taux du crédit, les deux réunis composant le Taux Annuel Effectif Global (TAEG). Il y a quelques années, le coût de l’assurance pesait 30 % à 50 % du coût total du crédit ; il est désormais la plupart du temps supérieur à 50 %. Et alors qu’auparavant les seniors ou les personnes à risque étaient les plus nombreux à supporter cette situation, des emprunteurs plus jeunes et en bonne santé commencent à être confrontés à celle-ci.

Réduire les coûts de l’assurance

Pour arriver à faire baisser ce coût, l’une des solutions consiste à externaliser la souscription de l’assurance, c’est-à-dire à ne pas passer par l’établissement financier qui propose le crédit. C’est le principe de la délégation d’assurance rendu possible avec les lois Lagarde, Hamon et Bourquin. En faisant jouer ainsi la concurrence, le coût peut baisser significativement. Autre possibilité pour payer l’assurance moins chère, utiliser le principe de quotité, en empruntant à deux et en répartissant la couverture selon les revenus respectifs de chacun. Sinon, il est possible de changer d’assurance au moins un an après avoir souscrit un prêt, la loi interdisant de le faire avant. Il convient alors d’adresser une lettre de résiliation et le nouveau contrat à l’établissement financier au moins deux mois avant la date anniversaire de l’offre de prêt.

L’assurance crédit en chiffres*

1,3 milliard d’€, pour 9,8 milliards d’€ pour l’assurance emprunteur au total
11,5 % en délégation (soit en dehors de l’assurance proposée par une banque)

* données FFA 2019, (Fédération française de l’assurance)